אפשרויות המימון לרכישת דירה - להתחיל ברגל ימין

כשמדובר במימון רכישת דירה, האפשרות המרכזית היא כמובן המשכנתא – הלוואה ארוכת טווח הניתנת על ידי הבנקים למימון הנכס. אך לפני שניגשים לקבלת משכנתא, כדאי להכיר גם אפשרויות מימון נוספות, במיוחד עבור זוגות צעירים שזקוקים לתכנון כלכלי גמיש:

• מענקים ותמיכות ממסלולים ממשלתיים: לעיתים זוגות צעירים זכאים למענקים או להלוואות מסובסדות, כמו בפרויקט "מחיר למשתכן", או מסלולי הלוואה מוזלת באזורים בעלי עדיפות לאומית.
• הון עצמי ועזרה משפחתית: עבור זוגות רבים, גיוס הון עצמי בסכומים הדרושים עשוי להיות מאתגר, ולעיתים קרובות מסתייעים בעזרה מההורים או בני משפחה.
• הלוואות משלימות: אם ההון העצמי נמוך מהדרוש, ניתן לבדוק אפשרות לקבל הלוואות משלימות, כגון הלוואה בנקאית או הלוואה חוץ-בנקאית, שתסייע במימון הסכום החסר לרכישת הדירה.

מהם התנאים לקבלת משכנתא?

כדי לקבל משכנתא יש לעמוד בכמה תנאים בסיסיים שנקבעו על ידי בנק ישראל, ובבנקים שונים קיימים קריטריונים דומים אך עשויים להיות שינויים בפרטי התהליך והמסלולים. הנה כמה מהתנאים המרכזיים לזוגות צעירים:

• הון עצמי ראשוני: עבור דירה ראשונה, בנק ישראל קובע דרישה להון עצמי של לפחות 25% ממחיר הדירה. כלומר, אם הדירה שאתם רוצים עולה מיליון שקלים, תצטרכו להציג הון עצמי של לפחות 250,000 ש"ח. יש אפשרות לקבל את ההון מהלוואה, אך יש להציג יכולת החזר שתענה על דרישות הבנק.
• יכולת החזר חודשי: כיכולת ההחזר של הלווה נמדדת לפי יכולתו לשלם מדי חודש מבלי להכביד יתר על המידה על התקציב המשפחתי. מומלץ שההחזר החודשי לא יעלה על 30% מההכנסה נטו של בני הזוג, כלומר אם השכר המשותף הוא 15,000 ש"ח, ההחזר החודשי לא יעלה על 4,500 ש"ח.
• היסטוריית אשראי ויכולת פיננסית: היסטוריית אשראי חיובית ומצב פיננסי יציב הם תנאים חשובים שהבנקים בודקים, ולכן מומלץ להימנע ממשיכות יתר או חובות לפני פנייה למשכנתא.

מסלולי משכנתא – התאמת המסלול להכנסות

לבנקים יש מגוון מסלולי משכנתאות שיכולים להתאים לצרכים שונים. הנה כמה מהמסלולים הפופולריים ביותר, וכיצד ניתן לשלב ביניהם:

• מסלול ריבית קבועה צמודה למדד: מסלול שבו הריבית קבועה אך ההחזר החודשי עשוי להשתנות בהתאם לשינויי המדד. מתאים למי שמעדיף יציבות בריבית, עם מעט גמישות.
• מסלול ריבית משתנה: ריבית משתנה המאפשרת לעדכן את ההחזר על פי השינויים במשק. מסלול זה מתאים למי שמוכן להתמודד עם שינויים עתידיים בהתאם למצב הכלכלי.
• מסלול פריים: מסלול שבו הריבית צמודה לריבית הפריים במשק, ולכן עשוי להיות זול יחסית, אך רגיש לשינויים חיצוניים במשק.

שילוב חכם של מסלולים עשוי לסייע בזוגות צעירים למצוא את המסלול שיאפשר להם יציבות וגמישות כלכלית, בהתאם לשאיפותיהם הכלכליות.

איך לתכנן החזר משכנתא בצורה חכמה?

השלב האחרון והחשוב ביותר הוא תכנון החזרי המשכנתא. זהו שלב קריטי שבו נדרש תכנון מדויק על מנת לשמור על תקציב משפחתי בריא ולמנוע קשיים פיננסיים לאורך זמן.

• התחילו בתכנון התקציב המשפחתי: זה הזמן להסתכל לעומק על ההכנסות וההוצאות החודשיות שלכם, כולל הוצאות בלתי צפויות. תכנון תקציב משפחתי הוא כלי חשוב לבחינת יכולת ההחזר ולחישוב אחוז מסוים מההכנסות שיוקדש למשכנתא.
• היעזרו ביועץ משכנתאות: יועץ משכנתאות מקצועי יכול לסייע לכם להבין את השוק, להשוות מסלולים ולתכנן משכנתא בצורה שתתאים להכנסותיכם ולתכניותיכם העתידיות.
• בחינת אופציות למיחזור משכנתא בעתיד: חשוב לזכור שהחיים משתנים, וגם מצבכם הכלכלי יכול להשתנות. לכן, כדאי לבחור במסלולים שמאפשרים גמישות למיחזור עתידי של המשכנתא בהתאם לשינויים בהכנסותיכם.

עבור זוגות צעירים, קבלת משכנתא היא לא רק החלטה כלכלית, אלא תכנון פיננסי כולל של העתיד. הבחירה הנכונה של מסלול מימון, תכנון התקציב המשפחתי וניהול החזר המשכנתא בצורה חכמה יכולים להפוך את תהליך רכישת הדירה לנגיש ואפשרי, תוך שמירה על יציבות כלכלית.